วิธีคิดคำนวณดอกเบี้ย ลดต้นลดดอก พร้อมตัวอย่างเข้าใจง่าย
ก่อนตัดสินใจกู้สินเชื่อ หลายคนอาจไม่ทันสังเกตว่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดนั้นไม่ได้คงที่ตลอดสัญญา แต่จะเปลี่ยนแปลงไปตามยอดหนี้ที่เหลืออยู่ หรือไม่แน่ใจว่า ตลอดสัญญาจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมเท่าไร ทั้งที่มีตัวเลขอัตราดอกเบี้ยต่อปีระบุไว้ในสัญญาชัดเจน
ความสับสนนี้ส่วนใหญ่มาจากระบบการคิดดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” ซึ่งเป็นวิธีคิดดอกเบี้ยที่ใช้กับสินเชื่อหลายประเภทในไทย
บทความนี้ กู๊ดมันนี่ จะพาคุณไปทำความเข้าใจการคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ตั้งแต่หลักการคิดดอกเบี้ย วิธีคำนวณ ไปจนถึงตัวอย่างการคำนวณ
กู้สินเชื่ออย่างเป็นธรรม ไม่มีค่าใช้จ่ายแอบแฝง ดาวน์โหลดแอป คลิก
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คือดอกเบี้ยที่คิดคำนวณจาก “เงินต้นคงเหลือ” ในแต่ละงวด ไม่ใช่เงินต้นก้อนแรกทั้งหมดตลอดสัญญา เมื่อมีการผ่อนชำระและเงินต้นคงเหลือลดลง ดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็จะลดลงตามไปด้วย ต่างจากการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ที่ใช้เงินต้นก้อนเดิมเป็นฐานในการคำนวณตลอดสัญญา
นับเป็นรูปแบบการคิดดอกเบี้ยที่สินเชื่อหลายประเภทใช้เป็นมาตรฐาน ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล เพราะเป็นวิธีคิดที่สะท้อนภาระหนี้จริงที่คุณยังค้างอยู่ในแต่ละช่วงเวลา
ความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และดอกเบี้ยคงที่
รู้หรือไม่ว่า ดอกเบี้ยสินเชื่อที่เราเห็นในสัญญาอาจคำนวณด้วยวิธีที่แตกต่างกัน ดังนั้นคุณจึงควรทำความเข้าใจความแตกต่างของดอกเบี้ยทั้ง 2 รูปแบบ ดังนี้
- ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นตั้งต้นตามวิธีที่กำหนดตลอดอายุสัญญา โดยพบได้ในสินเชื่อเช่าซื้อบางประเภท
- ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด มักใช้กับสินเชื่อระยะยาว เช่น สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภท
อ่านบทความเพิ่มเติม รวมเคล็ดลับขอสินเชื่อธุรกิจ SME สำหรับคนไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
สูตรคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก แบบเข้าใจง่าย
สูตรพื้นฐานที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยแต่ละงวดคือ ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้นคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 โดย
- เงินต้นคงเหลือ คือยอดหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ ณ ต้นงวดนั้น ๆ
- อัตราดอกเบี้ยต่อปี คือตัวเลขที่ระบุไว้ในสัญญา
- ยอดผ่อนที่จ่ายในแต่ละเดือนจะถูกแบ่งเป็นสองส่วนเสมอ คือส่วนที่จ่ายดอกเบี้ย และส่วนที่จ่ายตัดเงินต้น โดยสัดส่วนนี้จะเปลี่ยนไปทุกเดือน ช่วงแรกดอกเบี้ยจะกินสัดส่วนเยอะ พอผ่อนไปนาน ๆ สัดส่วนที่ตัดเงินต้นจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
ต้องการเงินทุนต่อยอดอาชีพ สมัครสินเชื่อกับ กู๊ดมันนี่ คลิก
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
หากเรากู้เงิน 100,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี ผ่อนชำระ 12 เดือน ยอดผ่อนต่อเดือนแบบเท่ากันทุกงวดจะอยู่ที่ประมาณ 9,026 บาท (ตัวเลขจริงอาจต่างกันเล็กน้อยตามวิธีปัดเศษของแต่ละสถาบันการเงิน)
จากตัวอย่างนี้ ดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือต้นงวด ส่วนค่างวดประมาณ 9,026 บาทจะถูกนำมาแบ่งเป็นดอกเบี้ยและเงินต้น ทำให้สัดส่วนของทั้งสองส่วนเปลี่ยนไปในแต่ละงวด ดังนี้
| งวดที่ | เงินต้นคงเหลือต้นงวด | ดอกเบี้ยที่จ่าย | เงินต้นที่ตัด | เงินต้นคงเหลือหลังจ่าย |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100,000 | 1,250 | 7,776 | 92,224 |
| 2 | 92,224 | 1,153 | 7,873 | 84,351 |
| 3 | 84,351 | 1,054 | 7,972 | 76,379 |
| … | … | … | … | … |
| 10 | 26,414 | 330 | 8,696 | 17,718 |
| 11 | 17,718 | 221 | 8,805 | 8,913 |
| 12 | 8,913 | 111 | 8,913 | 0 |
4 ปัจจัยที่มีผลต่อยอดดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายไม่ได้ขึ้นอยู่กับวิธีคำนวณเพียงอย่างเดียว แต่ยังมีปัจจัยอื่นที่ส่งผลต่อจำนวนดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายตลอดระยะเวลาของสัญญาด้วย เช่น
- อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับอนุมัติ ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตบูโรและความเสี่ยงของผู้กู้แต่ละคน หากมีประวัติติดเครดิตบูโร หรือเคยผิดนัดชำระ ก็อาจส่งผลให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า
- ระยะเวลาผ่อนชำระ ยิ่งผ่อนนาน ยอดผ่อนต่อเดือนจะเบาลง แต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญากลับสูงขึ้น เพราะเงินต้นถูกทยอยตัดช้ากว่า
- การจ่ายเกินหรือโปะเงินต้นก่อนกำหนด ช่วยลดเงินต้นคงเหลือให้เร็วขึ้น ส่งผลให้ดอกเบี้ยในงวดถัดไปคำนวณจากฐานที่ต่ำลง
- ความสม่ำเสมอในการชำระ หากผิดนัดชำระ อาจมีดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มเติมตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา ซึ่งทำให้ภาระดอกเบี้ยรวมสูงขึ้นกว่าแผนเดิม
กู๊ดมันนี่ สินเชื่อถูกกฎหมาย สมัครง่าย สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติม ที่นี่
ข้อดีของระบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
ระบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอกไม่ได้มีข้อดีแค่การคิดตามเงินต้นจริง แต่ยังช่วยให้ผู้กู้บริหารจัดการภาระหนี้ได้ดีขึ้น เช่น
- จ่ายดอกเบี้ยตามเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ไม่ใช่เงินต้นเต็มก้อนตลอดสัญญาเหมือนดอกเบี้ยคงที่ ทำให้เสียดอกเบี้ยน้อยกว่า เมื่อเทียบอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่ใกล้เคียงกัน
- ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ เพราะเงินต้นที่ลดลงจะส่งผลต่อดอกเบี้ยทุกงวดถัดไปทันที หากผู้กู้นำเงินมาจ่ายเพิ่ม หรือโปะเงินต้นก่อนกำหนด
- เหมาะกับการวางแผนการเงินระยะยาว สามารถประเมินได้ว่าหากผ่อนไปอีกกี่งวด เงินต้นจะเหลือเท่าไหร่ และดอกเบี้ยรวมจะอยู่ที่ประมาณเท่าไหร่
วางแผนผ่อนชำระอย่างไรให้จ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอกน้อยลง
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกไม่ใช่ตัวเลขตายตัวที่แก้ไขไม่ได้ เพราะมีหลายวิธีที่ช่วยให้คุณจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยลง ดังนี้
- เลือกระยะเวลาผ่อนให้เหมาะกับความสามารถในการจ่าย เพราะยิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยรวมจะยิ่งสูงขึ้น
- โปะเงินต้นบางส่วนระหว่างการผ่อนชำระ เพื่อลดดอกเบี้ยสะสมในระยะยาว
- ตรวจสอบเงื่อนไขค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนดในสัญญาก่อน เพราะสินเชื่อบางประเภทอาจมีค่าธรรมเนียมส่วนนี้
- ใช้โปรแกรมคำนวณสินเชื่อเปรียบเทียบยอดผ่อนก่อนสมัครจริง เพื่อประเมินภาระค่าใช้จ่ายและวางแผนการผ่อนชำระ
วางแผนการเงินอย่างมั่นใจ กับสินเชื่อกู๊ดมันนี่
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือระบบคิดดอกเบี้ยที่คำนวณตามยอดหนี้ที่เหลืออยู่จริง ไม่ใช่เงินต้นเต็มก้อนตลอดสัญญา หมายความว่า ดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ ทำให้เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็ลดลงตาม และหากคุณวางแผนผ่อนชำระให้เหมาะ หรือมีโปะเงินต้นก่อนกำหนด ก็ช่วยลดภาระดอกเบี้ยรวมได้อีกไม่น้อย
หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อที่เหมาะกับสถานะทางการเงินของตัวเอง ไม่ว่าจะเป็นพนักงานประจำ พ่อค้าแม่ค้า เจ้าของธุรกิจ SME ไรเดอร์ หรือผู้ประกอบอาชีพอิสระ กู๊ดมันนี่ มีทางเลือกสินเชื่อให้พิจารณาหลายรูปแบบ ทั้งสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ หรือสินเชื่อจำนำทะเบียนรถ
ในฐานะบริษัทในเครือธนาคารออมสิน เราให้บริการผ่านแพลตฟอร์มดิจิทัลที่สมัครและติดตามยอดผ่อนได้สะดวกผ่านแอปพลิเคชัน พร้อมพิจารณาอัตราดอกเบี้ยตามความเสี่ยงและความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าแต่ละคน เพื่อให้คุณได้รับวงเงินที่เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ และช่วยให้วางแผนภาระทางการเงินได้อย่างเหมาะสม
สนใจเลือกกู้สินเชื่อกับกู๊ดมันนี่ สอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่
Website https://goodmoneybygsb.com/
Facebook https://www.facebook.com/goodmoneybygsb/
Instagram https://www.instagram.com/goodmoneybygsb/
Tel 02 024 3888
LINE ID @goodmoneybygsb
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
สินเชื่อกู๊ดมันนี่ ดอกเบี้ย 12% – 33% ต่อปี
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คำนวณจากอะไร?
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกสามารถคำนวณได้จากสูตร ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้นคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 ทำให้เมื่อผ่อนไปเรื่อย ๆ เงินต้นคงเหลือลดลง ยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดก็จะลดลงตามเงินต้นที่เหลืออยู่
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ อันไหนจ่ายน้อยกว่ากัน?
หากเปรียบเทียบสินเชื่อที่มีเงื่อนไขเดียวกัน ระบบลดต้นลดดอกจะคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ จึงมีแนวโน้มทำให้ดอกเบี้ยรวมต่ำกว่าการคิดแบบคงที่ ทั้งนี้ควรดูวิธีระบุอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของแต่ละสินเชื่อประกอบกัน
โปะเงินต้นก่อนกำหนด ช่วยลดดอกเบี้ยสินเชื่อแบบลดต้นลดดอกได้จริงไหม?
การโปะเงินต้นก่อนกำหนด คืออีกหนึ่งวิธีที่ช่วยลดดอกเบี้ยของสินเชื่อแบบลดต้นลดดอกได้จริง เพราะเมื่อเงินต้นคงเหลือลดลงจากการโปะ ดอกเบี้ยในงวดถัดไปจะคำนวณจากฐานที่ต่ำลงทันที แต่ควรตรวจสอบเงื่อนไขค่าปรับกรณีชำระก่อนกำหนดในสัญญาก่อนตัดสินใจโปะ
สินเชื่อประเภทไหนของกู๊ดมันนี่ใช้ระบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก?
สินเชื่อของกู๊ดมันนี่ที่ใช้ระบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ ทั้งนี้เราแนะนำให้ตรวจสอบรายละเอียดอัตราดอกเบี้ยและวิธีคำนวณที่ระบุในสัญญาแต่ละผลิตภัณฑ์อีกครั้งก่อนสมัคร
🔎 แวะมาอ่านความรู้ดีดี จากกู๊ดมันนี่ ที่นี่
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
สินเชื่อส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ย 13%- 25% ต่อปี
สินเชื่อนาโนกู๊ดมันนี่ อัตราดอกเบี้ย 29%-33% ต่อปี”
*เงื่อนไขอื่นๆเป็นไปตามที่บริษัทกำหนด
แก้ไขล่าสุดวันที่
แชร์บทความนี้
บทความอื่นๆ
วิธี ประหยัดเงินง่าย ๆ เสริมสร้างวินัยในการเก็บออม
- ความรู้, ความรู้ทางการเงิน
ดอกลอย คืออะไร ผิดกฎหมายไหม รู้ทันภัยหนี้นอกระบบ
- ความรู้, ความรู้ทางการเงิน
วิธี ประหยัดเงินง่าย ๆ เสริมสร้างวินัยในการเก็บออม
- ความรู้, ความรู้ทางการเงิน